크레딧 점수는 어떻게 만들어 지는가? (2)
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크레딧 점수는 어떻게 계산 되는가?
크레딧 점수는 올리려면 점수가 어떻게 계산되는지를 알아야 하지 않겠습니까? 예를 들어 대부분의 운동경기에는 규칙이 있어 어떤 특정한 액션에 대해서는 어떤 점수가 부여 된다는 것을 모두 알고 있습니다. 그래서 이렇게 하면 저렇게 된다는 예상이 그리 어렵지 않습니다. 불행히도 크레딧 점수 라는 게임에서는 이 논리가 잘 적용되지 않습니다. 너무 많은 요소가 복잡하게 적용되어 산출되는 시스템이라 어떤 원인에 대해 점수가 어떻게 얼만큼 상승되는지를 예측하기가 무척 어렵습니다. 아래의 예화가 이런 복합적인 시스템을 이해하는데 도움이 되었으면 좋겠습니다.
어느 날 남편이 전화가 와서 늦게 귀가한다고 전화가 왔습니다. 이를 약간 의심적게 여긴 아내가 여동생에게 전화를 해서 물어 봅니다. ‘아무래도 남편이 바람을 피우는 것 같은데 네 생각은 어떠니?’ 아마도 이 전화를 받은 여동생은 형부에 대한 여러가지를 생각 할 것입니다. 평소 가정에 대한 태도, 성격, 과거 경력, 등… 이 모든 것을 떠 올려 본 여동생은 아마도 단순히 직장일이나, 또는 선물을 사려고 단순히 늦는 것이라고 판단할 수 도 있습니다. 그러나, 만약 이 여동생이 최근에 형부가 어디선가 우두커니 서서 누군가를 기다리는 모습을 우연히 서너번 보았다고 가정합시다. 그러면 이 여동생은 주저 없이 언니에게 형부가 바람피운다고 단정해서 말할 수도 있지 않을까요?
이처럼, 다양한 요소가 다양한 시스템에 의해서 판단되기 때문에 특정 결과를 예측하는 것이 어렵습니다. 그러나, 아무리 복잡하다 하더라도 몇 가지의 큰 원칙은 유추해 볼 수 있겠지요.
첫째, 최근의 기록이 과거의 기록보다 더 큰 영향을 미친다는 것입니다. 이 말은 과거의 치명적인 기록이 있다 하더라고 현재 건전하게 크레딧을 잘 관리하고 있다면 향상될 여지가 있다는 것을 의미합니다.
둘째, 아무리 현재까지 크레딧을 잘 관리 하던 사람도 한번의 연체기록으로 점수가 쉽게 망가질 수 있다는 것입니다. 다시 말하면, 연체기록이 발생하지 않도록 세심한 주의를 늘 기울여야 한다는 것을 뜻합니다.
마지막으로 모두가 아시는 대로 ‘크레딧 점수란 잃기는 쉬워도 얻기는 어렵다’입니다. 한번 망가진 크레딧은 다시 높이기가 쉽지 않다는 것입니다. 그러나, 명심할 것은 망가진 점수는 회복이 불가능하다는 것을 뜻하는 것이 아니라 시간이 오래 걸린다는 것을 의미 합니다.
3크레딧 점수에 가장 큰 영향을 미치는 5가지
- a. 페이먼트 기록(Payment History)
이 요소는 점수 구성 요소 중 35%를 차지 합니다. 페이먼트의 기록은 내가 얼마나 책임감을 가지고 융자를 관리하는 지, 약속된 날짜에 정확히 내고 있는지, 얼마나 오랫동안 이 계좌를 관리했는지 등을 잘 나타내 줍니다. 고로, 은행의 측면에서는 융자 신청인의 승인 여부를 판단할 때 얼마나 유용한 자료가 되겠습니까? 참고로, 미국인의 50%가 한번의 연체기록도 가지고 있지 않으며, 60일 이상 연체 기록이 있는 미국인은 약 30%정도입니다.
일단 페이먼트 기록에 연체 발생 기록이 등재가 되면 아래의 3개 측면을 중점적으로 파악하게 됩니다.
ㄱ. 얼마나 최근에 발생했는가?
만약 1달 전에 연체가 발생되었다면 누구도 융자승인을 주지 않으려 할 것입니다. 이제 막 경제적 어려움이 발생했으니, 자칫하다가는 연체 발생 확률이 더 높아 질것이 뻔하기 때문입니다.
ㄴ. 얼마나 자주 발생했는가?
아마도, 돈 빌려주는 입장에서는 최근 2년간 연체 기록 12번 있는 사람보다는 2번 있는 사람에게 돈 빌려줄 확률이 더 쉽겠죠.
ㄷ. 얼마나 심각한가?
1달 늦은 연체 기록(30 days late)이 2달이나 3달(60days, 90days late)보다 낮다는 것입니다. 1달 연체 기록은 실수로 페이먼트를 잊어버려서 발생할 수 도 있는 반면에 2달, 3달 연달아 늦는 것은 경제적 어려움이 있다는 것을 더욱 분명히 보여주고 있기 때문입니다.
b. 융자금액(Loan Amount) (30%)
여기서 말하는 융자금액이란 누가 $1,000,000을 빌린것과 $1,000을 빌린 것을 비교하는 것은 아닙니다. 전체 승인 받은 금액 중 얼마를 사용하고 있는가를 의미합니다. 설명의 편의를 위해 2가지의 계좌종류를 나누어 설명 드리겠습니다.
ㄱ. 신용카드 계좌(Revolving Account)
신용카드 계좌는 한도가 있습니다. 전체 한도 중 얼마만큼 사용하고 있는지가 핵심입니다. 크레딧 점수에 좋은 영향을 줄려면 어느 정도의 한도만 사용해야 하는 지에 대한 답을 명확히 드리기는 곤란합니다. 다만, 전체 한도에 비해 덜 사용하면 할수록 좋다는 것입니다. 그렇다면 아무것도 사용하지 않으면 어떻게 되냐고 물어보시는 분도 있습니다. 은행에 입장에서는 조금이라도 사용하는 것이 점수에 좋지 않을까 라고 질문하는 분들도 있습니다. 그러나, 연구에 따르면 별 차이 없습니다. 매달 카드 빚 다 갚는 사람과 조금씩 (10%)정도라도 남기는 사람과의 차이는 없습니다.
여기서 잠깐. 혹시 이런 분 계실 수 있습니다. 나는 매달 카드 빚 다 갚는데도 크레딧 보고서 보면 잔액이 남아 있어서 점수가 안 나온다고 불평하시는 분이 있을 수 있습니다. 이런 분들은 대부분 은행들이 크레딧 기관에 보고가 끝난 다음 날 페이먼트를 하는 경우입니다. 이런 일을 피하기 위해서는 크레딧 보고 주기를 확인하거나, 아예 일찍 지불하는 것도 좋은 방법입니다.
ㄴ. 모기지와 차 융자 (Mortgage&Installment)
모기지와 차 융자는 처음 빌렸을 때 금액에서 얼마나 갚았는가 하는 것이 점수 계산에 중요한 요소가 됩니다. 즉 다시 말하면, 집이나 차 산지 얼마 안되신 분이 갑자기 찾아와서 내 점수가 더 나빠졌어요 라고 불평하시는 것이 이해가 되는 대목입니다. 그리고, 3-4년 전 유행했던 모기지 중에 원금이 늘어나는 융자(Negative Amortization)이 있습니다. 이 융자를 가지고 계신 분도 역시 점수가 좋아 지지 않는다든지, 또는 나빠진다는 경우도 이러한 요소에 근거한 것입니다.
참고로, 대부분의 미국인은 전체 한도금액의 30%이하만 사용하고 있으며, 겨우 15% 미만의 미국인이 전체 한도액의 80% 이상 사용하고 있습니다.
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