크레딧에 대한 이해

6.크레딧 점수(Credit Score)에 대한 논란

기본적으로 크레딧 점수로 인해 곤란을 겪어 보시 분 이라면 한번 쯤은 진짜 이 점수가 나의 크레딧 점수를 제대로 나타내고 있는지 의구심을 가져 보았을 겁니다. 사실 대부분의 미국 시민들도 동일한 질문을 던지고 있습니다.

– 크레딧 점수는 에러에 너무 민감하다

아무리 점수 산출 시스템이 좋다 하더라고 이 시스템마저도 크레딧 보고서에 나와 있는 자료를 근거로 산출됩니다. 그렇다면 이 자료의 오류가 발생되면 크레딧 점수는 정확한 정보를 만들지 못하지요. 실제로 크레딧 기관들은 하루에도 엄청난 분량의 자료를 받아 처리함으로 실수가 없을 수는 없습니다. 내 이름과 비슷한 사람의 자료가 기록된다든지, 과거에 근무했던 회사가 아직도 현재 근무하고 있는 것으로 기록된다든지, 심지어 명의 도용 범죄로 인해 신청하지도 않은 크레딧 카드가 이미 연체가 된다든지 하는 경우입니다. 그러나, 더욱 우리를 힘들게 하는 것은 이러한 오류 정보는 융자를 받으려 크레딧을 확인하기 전까지는 파악하지 못하고 있다는 데서 문제의 심각성이 더해 지는 것입니다.

– 크레딧 점수 산출 방식의 복잡성

우리의 크레딧 점수는 시스템에 반영되어 있는 산출 공식에 적용되어 만들어 집니다. 그렇다면, 특정한 자료가 들어가면 최소한 어느 정도의 결과는 예측 가능해야 하는 것이 일반적인 것입니다. 그러나, 크레딧 점수에 대한 전문가들 마져도 정확히 어떤 결과가 나올 것이라고 예측하기가 힘들다는 것에 문제점가 있습니다. 이들 전문가들은 여러 크레딧 문제 대해 가장 정확한 답변은 ‘이렇게 될수도 있고 저렇게 될수 도 있습니다’ 입니다. 혹자에 따르면 크레딧 점수 산출에 미치는 요소가 3,000가지가 넘는다고 하니 어쩌면 당연한 결과가 아닐찌요.

– 보험과 크레딧 점수

아마도 대부분의 사람들은 자동차, 또는 집 보험등에 크레딧 점수가 보험료에 영향을 미친다는 사실에 대해 잘 모르고 계실겁니다. 통계에 따르면 거의 90%에 해당하는 보험회사(차, 집 보험회사)가 보험 요율 결정에 크레딧 점수를 고려한다고 합니다. 문제는 크레딧 점수는 본래의 목적은 융자를 받을 때 본인의 신용도를 측정하기 위한 것이지만 점점 더 이 본래의 목적과는 다른 목적에 사용되는 경우가 더욱 더 많아 진다는 것입니다.

결론적으로 크레딧 점수를 만드는 시스템은 여러가지 문제점을 안고 있는 것이 사실입니다. 그래서 어떤 분들은 이런 저런 거 다 귀찮으니까 현금만 가지고 사겠다고 하시는 분도 계십니다. 그러나, 현실이 그렇지 않습니다. 집 살때나, 사업이라도 확장하려 하면 내 돈 다 주고 하기가 쉽지 않습니다. 크레딧에 대한 이야기를 하다 보면 세삼스레 ‘아는 게 돈이다’ 라는 생각을 많이 합니다. 미국에서 살려면, 크레딧에 대한 많이 알면 분명 큰 도움이 될 것입니다.

7. 내 크레딧 뽑아 보기

크레딧에 관한 서론 이야기의 마지막은 크레딧 뽑아 보기입니다.

혹시라도 크레딧에 대해 좀 아시는 분이라면 크레딧 한 번 뽑을때마다 점수가 내려 간다던데 하면 걱정하시는 분 있을실겁니다. 제가 지금 알려드리는 것은 점수에 아무런 영향도 주지 않습니다. 차 후에 설명드리겠습니다만, 크레딧 체크할 때도 점수에 영향을 주는 방식(Hard Inquiry)과 영향을 주지 않는 방식(Soft Inquiry)이 있습니다. 지금 설명 드리는 것은 후자에 해당하는 것이므로 맘껏 체크하셔도 문제가 없습니다.

미국 의회 법에 따르면, 모든 미국인들은 1년에 1회에 한해서 3개의 크레딧 기관(Equifax, Experian and Trans Union)으로부터 공짜로 크레딧 보고서를 요구할 수 있습니다.

인터넷을 이용하는 방법

www.annualcreditreport.com 으로 접속하십시요.

먼저 독자께서 속해 있는 State를 클릭하시구요

기본적인 개인 정보를 입력해야 합니다. (이름/생일/SSN/주소)

(주의: 현주소가 2년이하일 경우 전주소지도 입력해야함)

확인하고자 하는 크레딧 기관을 선택하십시요

해당하는 기관의 웹사이트로 이동하게 되며, 요구하는 정보를 클릭하시면 본인의 크레딧 보고서를 열람하실수 있습니다.

각 기관의 사이트에서 개인 정보 안전성을 확인하기 위해 몇가지 질문에 대한 답을 5지 선다형으로 제시합니다.  대부분의 질문은 모기지회사, 모기지 페이먼트, 차 융자 회사 , 페이먼트에 관한 질문입니다.

이 단계를 통과하시면 각각의 현란한 문구들이 여러분의 지갑을 노립니다. 다시 말하면 매달 정기적인 체크하는 프로그램에 등록할 건지, 3개사의 보고서를 한꺼번에 열람할 건지, 등등. 개인의 목적에 따라 할 수도 있지만, 정말 공짜로 내용만 보길 원한다면 ‘No Thanks’가 있는 문구를 클릭하십시요.

크레딧 보고서는 웬만하면 프린터 하셔서 보관하시구요, 내용을 자세히 확인하신 후에 잘못된 정보가 있는지도 확인해 보세요. 참, 공짜로 보는 보고서는 점수는 알려주지 않습니다. 점수를 보기 위해서는 크레딧 카드 정보를 요구합니다.

이를 경우, 개인적으로 1 달 안에 취소하면 멤버쉽을 쉽게 취소하게 해 주는 싸이트를 많이 이용하는 편입니다.  단 명심하셔야 할 것은 한 달안에 멤버쉽 취소를 꼭 해야 한다는 것입니다.(조금 귀찮죠?) 암튼 조금이라도 아낄려면 이 방법도 고려해 볼만하지요.

전화를 이용하는 방법

1-877-322-8228 로 전화 하시면 됩니다. 본인 확인을 위해 몇가지 단계를 거치게 됩니다. 추가로 집전화로 하는지 여부를 물어 볼것입니다. 마지막 단계로 생일 등등 추가 질문에 대한 답을 마치면 원하시는 크레딧 기관의 보고서를 집으로 보내 줄 것입니다.

이것으로 서론 부분을 마치고 다음 편에서부터 좀 더 실질적인 크레딧 이야기를 다루도록 하겠습니다. 본인들의 크레딧 보고서를 옆에 놓고 함께 이 칼럼을 읽어 나가면 크레딧에 대한 이해를 좀 더 빨리 느낄 수 있을 겁니다.

BOAZ FINANCIAL

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