2014년을 미리 대비한 2013년

지난주 연방 정부 소비자금융보호국이 주택융자에 대한 규정을 엄격하게 강화하는 조항을 발표했다. 정부는 2008년 금융파동 원인이 허술한 주택융자에서 기인했다고 판단, 현재 보다도 더 강화된 규정을 발표했다. 새 규정은 2014년1월1일부터 시행 될것이다.

새규정은 이미 얼어붙은 한인 주택시장에 더 어려운 요인이 될 것이다. 주택시장의 1% 미만인 한인 주택시장은 금융파동으로 나머지 99%에 비해서 많이 타격을 받았다. 이는 우리 한인들의 가치관과 생활관이 나머지 99%와 많이 차이가 있어서가 아닌가 생각된다.

첫째는 가치관의 차이다. 30여년전에 한국 어느 드라마 한 장면은 내게 인상적이었다. 주인공 남자가 미국에서 살다가 한국 모친에게 인사하러 귀국한 장면인데, 모친의 첫 질문은 “네 집은 있니?’였다. 주인공이 “미국에서는 렌트로 많이 살고, 꼭 집을 소유할 필요 없어서, 아직 안 샀어요”라고 하자, 모친은 혀를 찼다. 모친에게는 집을 소유하지 않은 것이 실패한 인생으로 비춰진 것이다. 주택에 대한 인식 차이는 한국과 미국이 현저히 다르다. 미국에서는 주택소유가 꼭 부(富)의 표현으로 직결되는 것은 아니다.

둘째는 주택을 은퇴투자로 인식하기 때문이다. 많은 한인들이 자영업에 종사하고 있고, 이들 중 많은 수가 따로 은퇴를 위한 투자를 하지 않고 있다. IRA, Roth IRA, Roth 401k, retirement fund등은 아직 생소한 단어들이고 대신 주택을 노후 퇴직자금으로 선택하고 있다. 그러다 보니 생활에 필요한 규모보다 투자에 효과적인 것을 선택한다. 그리고 투자라고 생각하니 부담할 수 있는 최대한의 주택을 선택한다. 그래서 불경기가 닦치면 융자금 페이먼트가 부담이 되기도 한다. 부동산 전문가 입장에서 보지 않더라도, 최근의 주식시장과 증권시장을 볼 때 주택투자가 안정적인 투자라는데 의견이 모아지고 있다. 다만 경기의 기복에 관계없이 본인이 유지할 수 있는 규모의 주택선택이 관건이다.

세번째는 소득세에 대한 개념이다. 융자전문가와 세무사는 정반대로 손님에게 권하고 있다. 세무사는 가능하면 실소득을 적게 보고하는데 중점을 두고, 융자 전문가는 최대한 많이 소득을 보고하는 것이 최대 융자혜택을 받는다고 생각한다. 실제 빌릴 수 있는 융자액수는 연방 정부에 보고된 소득으로 정해지므로, 너무 많은 액수가 공제되면 빌릴 수 있는 액수가 줄어든다.

그렇다면 우리는 2013년에 무엇을 해야하는가? 만일 추후 2, 3년안에 주택을 매매할 의도가 있다면 금년에 해결하는 것이 수월하다. 주택융자의 경직화는 대다수의 주택구입자들의 구매능력을 삭감 시킬 것이고, 이로 인해서 2014년의 소비자 주택 구매능력이 2013에 비해 저조할 것으로 예상된다. 즉 2013년에 주택매매가 2014보다 원활하리라는 예상이 지배적이라는 것이다.

출처 중앙일보