크레딧 점수 어떻게 만들어 지는가?(3)
BOAZ FINANCIAL
DAVID CHEONG
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한국 CiTi bank
MBA (U of D)
성대 경영학과 졸
4. 그룹화하기 (Credit Score Board)
그룹화라는 것이 조금 이해하기가 어려울 수도 있습니다. 이해를 돕기 위해 다른 방식으로 설명드립니다면 끼리끼리 묶는다거지요. 옛날 학창시절에 경험하셨든 우열반 처럼 말입니다. 잘 하는 놈들은 잘 하는 그룹속에서 평가를 하고 못하는 아이들은 못하는 아이들끼리 모여서 점수를 받게 되는 것과 매우 흡사한 시스템이지요. 우등생이 모인 반에서는 조금만 실수해도 등수가 훅 떨어지고, 열등생들이 모인 반에서는 몇개 실수로 틀려도 등수에는 별 지장이 없는 것과 같다는 것입니다. 예를 든다면, 750 이상 좋은 점수를 갖고 있는 분이 실수로 크레딧 카드 페이먼트를 한번 늦게 냊다고 가정한다면, 점수가 650 점 근처로 떨어지게 되고, 평상시 650점 정도 가지고 계신분이 크레딧 카드 한번 연체하게 된다하더라고 630점도로 밖에 떨어지지 않는 현상과 동일하는 것입니다.
조금더 구체적으로 들어가겠습니다.
앞에서 설명한 5가지의 요소들을 기준으로 크레딧 평가 기관에서는 전체 10가지의 그룹으로 나누게 됩니다. 만약 A 라는 사람이 크레딧 보고서 상에 좋은 기록만 가지고 있다면 ‘얼마나 많은 계좌를 가지고 있는지’ ‘ 계좌들이 얼마나 오래되었는지’ ‘가장 최근에 개설한 계좌가 얼마나 오래되었는지’ 하는 것으로 다시 그룹을 만들게 됩니다. 반대로 만약 B라는 사람이 나쁜 기록만 다 보유하고 있다면, ‘ 파산 이나 세금 체납이 있는지’ ‘연체 계좌가 얼마나 심각한지’ 등에 따라 그룹을 나누게 됩니다. 어떤 경우에 정확히 어느 그룹에 속하게 되는가 하는 것은 앞에서 여러 번 말씀 드렸든 것처럼, 기관들이 정확한 정보를 잘 드러내지 않습니다. 다만 알려진 것은 파산 선고를 한 그룹과, 크레딧 기록이 아주 작은 사람들이 각 각의 그룹을 형성하고 있다는 것은 알려진 사실입니다.
여기서 구체적인 사례를 통해 그룹화하는 것이 실제 어떻게 크레딧 점수에 영향을 미쳤는지 알아보겠습니다.
[뉴욕에 살고 있는 K씨는 2개의 콜렉션 기록과 세급 체납과 관련된 Judgement로 크레딧 점수가 600점대 초반을 유지하고 있었습니다. 보편적으로 콜렉션과 Judgement를 모두 완납을 했다해도 기록이 7년은 유지 됩니다. K씨는 조만간에 사업자금과 상업용 건물을 구입을 계획하고 있어 부득이하게 짧은 시간에 점수를 올려야 했습니다. 그래서, 크레딧 교정회사를 통해 이 3개의 기록을 모두 지웠습니다. 그런데 점수는 오히려 20점이나 떨어졌습니다.]
위와 같은 상황을 설명해 낼 수 있는 논리는 바로 ‘그룹화_Scoreboard)입니다. K씨는 나쁜 기록을 가진 사람들의 그룹에 속해 있었습니다. 그 가운데서는 비교적 페이먼트 기록이 향상되고 있는 부류에 속해 그 그룹에서는 좋은 점수를 받고 있었는데, 3개의 부정적인 요소가 사라지면서 K씨의 그룹이 바뀌어 버린 것입니다. 추정컨데 주로 나쁜 기록를 보유하고 있는 그룹에서 좋은 기록을 보유한 그룹으로 옮겨진 것입니다. 옮겨진 그룹에서는 K씨의 크레딧 기록이 상대적으로 좋지 못했던 것입니다. K씨의 다른 계좌에 남아 한 두번의 연체 기록이 있어 새로 옮겨진 그룹에서는 하위에 속했던 것입니다. 그래서 크레딧 교정을 했음에도 점수가 떨어지는 경우가 발생한 것입니다.
이런 단점을 보완하기 위해 다른 시스템이 개발되어 있습니다. 그러나 널리 사용되고 있지 않아서 혹시라도 교정을 계획하고 있는 분 가운데 이런 경우에 대해서는 염두 해 둘 필요가 있습니다.
그렇다면 이런 상황에서 ‘크레딧 교정이란 아무 효과가 없다는 말씀인가요’ 하고 물어보실 것입니다. 이 질문에 대해서 제 대답은 ‘효과가 없다는 것은 아닙니다’. 왜냐하면, 전반부에 설명 드린 것처럼 크레딧 시스템이라는 것이 너무나 복잡하고 비밀이 많은 곳이라 이렇게 하면 저렇게 된다는 공식이 많지 않은 곳입니다. 이런 예시를 통해 말씀드리고자 하는 것은 크레딧에 대한 독자 여러분의 지식을 넓혀드리는 것이 첫번째 목적이며 이런 경우도 있으니 혹시라도 비슷한 상황에 처하시면 그럴수도 있구나 하고 인지 하는 것에 도움을 드리기 위해서입니다. 구체적으로 위와 같은 경우에 대해서 설명을 덧붙힌다면,
위의 3가지 이 외의 다른 계좌에 부정적인 영향을 미칠 요소가 추가적으로 더 있는지를 확인하는 것이 필요합니다. 다른 계좌에 추가적으로 연체기록이 있다면 위에서 취한 조치에 대한 효과가 줄거나 오히려 더 부정적인 결과가 나올 수 있습니다.
기본적으로는 부정적인 기록이 사라지면 점수에 긍정적인 영향을 미치는 것은 명백한 사실입니다. 다만 위의 경우에서만 한정적으로 예상 해 볼 수 있는 것은 약간의 시간이 지나면 점수 회복 속도가 빨라 질 수 있다는 것입니다.
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