이자율 결정에 영향을주는 요소들

요즘에는 “최저의 이자율”이란 단어를 많이 접하고 있다. 하지만 막상 융자를 받으려면 기대했던 이자율이 아니다. 모든 융자가 다를바가 없겠지만 모기지의 이자율도 개인마다 또 어떤 은행을 선택하는지, 어떤 프로그램을 선택하는 지에 따라 이자율은 모두 다르게 적용된다.

크레딧 점수

융자승인과 이자율 적용에서 크레딧 점수가 중요한 역확을 한다는 것은 알고 있는 상식이다. 예전과 다르게 지금은 740점 이상이 되어야 크레딧 점수로는 가장 적게 이자율에 영향을 미친다. 이도 집 시세의 비례해서 융자금액이 75%이하가 되어야 최저의 이자율을 적용받을 수 있다. 예를들어 크레딧 점수 740점과 680점은 다른 상황이 모두 같은 경우 이자율이 1%까지 차이가 날 수 있다.

집 가격에 비례한 융자금액

일단 최저의 이자율의 적용을 받으려면 집 가격에 비례한 융자금액이 60%이하인 경우가 가장 안전하다. 크레딧 점수가 740이상인 경우에는 75%까지도 최저의 이자율을 적용받을 수 있다. 만약 크레딧 점수가 700점이라면 집 가격에 비례한 융자금액이 60%일때와 80%일때는 크게는 0.5%까지 이자율이 차이가 있을 수 있다.

비교적 이자율에 변화가 없는 15년고정

융자상환기간이 15년이라면 크레딧이 낮아도 그리고 집 가격에 비례한 융자금액이 높아도 이자율에는 크게 차이를 보이지 않는다. 15년고정으로 융자를 받을 때는 크레딧 점수가 740이상이 되는 고객과 680밖에 되지 않는 고객의 이자율에는 전혀 차이가 없다. 크레딧 점수와 집 가격에 비례한 융자금액은 융자승인이 되느냐 그렇지 않느냐를 결정짓는 요소일뿐 이자율의 차이를 주지는 않는다.

거주용 주택과 투자용 주택

융자를 받을 집이 거주용 주택인지 그렇지 않은지에 대해서는 이자율에 큰 차이가 있다. 차이가 많은경우에는 이자율이 1%이상 차이가 날수도있다.

현금인출 재융자

재융자를 하면서 클로징비용 이상의 금액을 더 융자받아서 현금을 융통하는 방법을 현금일출 재융자라 한다. 이 경우 크레딧이 700점인경우 이자율이 0.5%~0.7%까지 차이가 날수있다. 따라서 현금이 당장 필요한 사항이 아니라면 일단 재융자를 받고 2nd 모기지를 활용하는 방법도 이자율을 낮출 수 있는 방법이될 수 있다.

그 외 요소들

다음과 같은 경우에 상승된 이자율을 적용받을 수 있다. 콘도인경우, 한 집이 2 Unit이상으로 나뉘어져있는경우, 2nd 모기지가 있는경우, 현재의 2nd모기지가 집 구입 시 받았던 융자가 아닌 집 구입후 융자를 받은경우. 이 외에도 이자율에 변화를 주는 요소들은 너무나도 많다. 언론에서 또는 인터넷상에서 볼 수 있는 이자율이 자신의 이자율이 될 수 있다고 믿고있기 보다는 일단은 전문가와 상의 후 프로그램에 따라 자신이 받을 수 있는 이자율에 대해서 좀 더 자세하게 알아보는것이 현명하겠다.

중앙일보