매달 페이먼트 줄이고 기간 조정…재융자 장단점 고려 시도 해볼만

모기지 이자율이 사상 최저수준을 유지하면서 재융자를 생각하는 홈오너들이 많다. 상당수는 주택가격보다 1차 모기지 빚이 많은 상태라 일반적인 재융자가 힘든 경우도 있다.

　하지만 오래전에 주택을 구입했거나 다운페이먼트를 많이 한 홈오너들은 재융자에 도전해 볼 수 있다. 그러나 재융자가 모든 홈오너에게 유리한 것은 아니다.

　홈오너의 여러가지 조건에 따라 재융자가 좋을 수도 있고 그렇지 못한 경우도 발생할 수 있다. 재융자의 장단점을 살펴보자.

▶장점-돈을 절약할 수 있다

　융자금이 40만달러라고 치자. 현재 모기지 이자율이 30년고정 6.25%라면 한달 페이먼트는 2463달러다. 이것을 3.875%의 이자율로 재융자하면 월 상환금은 1881달러로 내려간다. 한달에 580달러를 절감할 수 있다. 지금갖고 있는 이자율이 높으면 절감액이 높아지고 낮으면 줄어든다.

　▶단점-비용을 지불할 수 있다

　재융자를 하는 것은 새로 집을 사는 것과 비슷한 과정을 거친다. 에스크로와 타이틀 보험비용이 발생한다. 감정비와 융자관련 수수료도 지불해야 된다. 이 비용은 은행마다 융자 회사마다 다르지만 보통 수천달러는 들어간다.

▶장점-상환기간을 조정할 수 있다

　현재 갖고있는 모기지 융자의 상환기간을 홈오너의 재정적 상황에 따라 조정이 가능하다.

　지금 30년짜리를 갖고 있는데 페이먼트 기간을 줄이고 싶다면 월 상환금이 많더라도 15년짜리 프로그램으로 변경할 수 있다. 반대로 15년짜리 융자를 30년으로 늘려 총 이자는 증가해도 매월 지불하는 페이먼트 금액을 줄일 수 있다.

　▶단점-예상치 못한 일로 손실볼 수 있다

　 만약 재융자후 갑자기 이사 가야될 상황이 발생하거나 가정불화로 이혼을 하게된다면 집을 팔아야 된다.

　재융자를 하게되면 비용발생때문에 최소 2~3년은 그 집에서 거주해야 재융자 비용을 뽑을 수 있다. 그런데 예상치 못한 사유로 집을 바로 팔아야되는 상황이 발생한다면 재융자비용만큼을 손실보게 된다.

▶장점-변동에서 고정으로 바꿀 수 있다

　지금 변동금리는 좋다. 그러나 이자율이 오르면 변동금리도 상승하기때문에 언제 오를지 모르는 상황이다.

이자율이 언제 얼마나 상승할지는 은행직원도 정확하게 알지 못한다. 예측도 하기 쉽지 않다.

　변동금리를 갖고 있는 홈오너들은 재융자를 통해 금리를 30년이나 15년으로 묶어둘 수 있다. 지금처럼 낮은 이자율은 평생 다시오기 힘들다. 주택 모기지와 같은 장기융자는 변동보다 고정이 유리하다.

　▶단점-신용이 나쁘면 페이먼트 늘 수 있다

　재융자를 시작했는데 신용점수가 낮거나 예상치 못한 일로 해서 중간에 하락했다면 좋은 이자율을 받을 수 없다.

　모기지 전문가들은 바이어의 신용점수가 20점 하락할때마다 이자율은 오른다고 말한다. 은행마다 그 기준은 다르지만 보통 0.25%이상은 감수해야 된다.

　은행에서 광고하는 재융자 이자율은 최상의 크레딧을 갖고 있는 경우에만 해당된다. 모든 홈오너에게 적용되는 것은 아니므로 재융자 신청시 본인의 신용점수부터 확인해볼 필요가 있다.

　신용점수가 좋지 않다면 본인의 크레딧으로 어느정도의 이자율을 받을 수 있는지부터 알아보는 것이 좋다.

출처 중앙일보