모기지 금리 사상 최저라지만…’사각지대’도 있다

장기 고정금리 선택…몇년 뒤 변동 바뀔 때 이자율 오를까 걱정
연체 때문에 HARP도 자격 안 되고 융자조정도 수입낮아서 실패
연체 없지만 패니매ㆍ프레디맥 융자 아니어서 정부보증 못받아

모기지 금리가 많이 떨어졌다. 30년고정은 3%대 중반으로 떨어졌고 15년 고정은 2%대 후반이면 가능하다. 1년마다 바뀌는 변동금리도 3%전후로 내려갔다. 얼마전 연방준비제도 이사회(FED)서 주택모기지 담보부 증권(MBS)을 매월 400억달러어치씩 사들이겠다고 발표하면서 모기지 금리는 최저수준에서 머물고 있다. 금리인하로 많은 홈오너들이 페이먼트 절감 혜택을 보고 있지만 모든 홈오너들이 사람들이 누리는 것은 절대 아니다. 어쩔 수 없이 고금리에서 빠져나오지 못하고 재정적으로 힘든 상황에 처해있는 홈오너들의 안타까운 사연을 들어봤다.

▶7년고정의 덧에 걸리다

패사디나에 거주하는 50대 한인 이모씨는 2007년 주택구입시 7년고정을 선택했다. 그 때 이자율은 6%. 이씨는 그 당시만해도 30년고정이 7%를 넘던 시절이라 6%도 고맙다는 생각에 선택하고 말았다. 오히려 이씨는 자신의 금리가 낮다고 생각하고 7년보다 긴 10년고정으로 갈것을 후회하기도 했었다. 이씨의 융자금은 80만달러로 30년 고정이자율도 비싼편이었다.

이씨가 갖고 있는 융자가 고정에서 변동으로 바뀌려면 아직 2년이 남았다. 이씨는 2년후 이자율이 지금보다 오를까봐 벌써부터 걱정이다.

만약 이씨가 3년이나 5년고정으로 갔다면 4% 이자 적용시 연간 16000달러를 절감할 수 있다. 하지만 7년의 덧에 갇혀 높은 페이먼트를 감수해야 된다.

이씨는 사업실적이 저조해 수입도 크게 줄었는데 현재의 페이먼트가 상당히 부담스럽다고 말했다.

▶연체때문에 재융자도 안돼

테미큘라에 거주 40대 정모씨는 동네 인근에서 잡화점을 운영하고 있다. LA에서 살다가 2006년 테미큘라로 이사간 정씨는 그때만해도 장사가 잘됐다. 그래서 2년뒤인 2008년에 45만달러짜리 집을 구입했다. 지금 시세는 30만달러선이다. 정씨의 이자는 30년고정으로 6.85%다.

정씨는 페이먼트를 줄이려고 지난해말 재융자를 하려고 했지만 주택시세보다 융자금이 많은 상황이라 일반은행에서는 불가능했다. 정부가 보증하는 HARP 프로그램으로 가려고했지만 지난 6개월동안 페이먼트를 두번 연체하는 바람에 신청자격을 상실했다.

정씨는 고민에 빠졌고 융자조정을 해서라도 이자율을 낮춰보려고 했지만 비즈니스 소득이 약하다는 이유로 이것마저 거절당했다.

1차 은행에서는 앞으로도 페이먼트를 할 수 없는 형편이라면 차라리 숏세일을 하라고 권유하고 있다.

▶패니매나 프레디맥이 아니라서

2006년 애나하임에서 56만달러짜리 집을 구입한 40대 이모씨는 현재 모기지 이자율이 7.125%다. 이씨는 최근의 금리보다 2배나 높은 이자율로 인해 재정적인 압박을 받고 있다. 이씨 주택역시 현재 가치보다 모기지 빚이 약 5만달러가 높은 상태다.

다행히도 모기지 페이먼트를 한번도 연체하지 않았지만 정부보증 HARP재융자 프로그램을 신청할 수 없다. 이유는 모기지 노트 소유권자가 패니매나 프레디맥이 아닌 일반 은행이기 때문이다.

이씨는 집값이 다시 오르기를 기다리거나 아니면 지금의 페이먼트를 계속할 수 밖에 없는 상황이다.

이씨는 “가게 매상이 줄어 현재 페이먼트가 힘든 실정인데 언제까지 고금리에 버틸 수 있는지 모르겠다”며 한숨을 쉬고있다.

부동산 전문가들은 이런 저런 이유로 인해 낮은 금리혜택을 받지 못하는 홈오너들이 상당수 있는데 현재로서는 이들을 구제할 뚜렷한 방법이 없다며 모기지 금리의 사각지대에 놓인 홈오너들을 구할 수 있는 새로운 대책마련이 시급하다는 의견이다.

콜드웰 뱅커의 데이빗 신 에이전트는 “모기지 금리를 조정할 수 있는 프로그램이 있기는 하지만 신청자격이 서로 엇갈리다보니 조건이 맞지 않는 홈오너들은 이러지도 저러지도 못하는 실정”이라고 말했다.

출처 중앙일보