내 이자율은 어떻게 적용받나?

내 이자율은 어떻게 적용받나?

이자율을 결정짓는 조건들은 상당히 많다. 그 중 가장 대표적인 경우의 예를 들어 현재 자신이 받을 수 있는 이자율을 예측할 수 있도록 간단하게 설명하려 한다. 다소 복잡하고 헛갈릴 수 있지만 잘 읽어보면 자신의 받을 수 있는 이자율을 대략 짐작할 수 있다.

크레딧 점수에 따른 분류

어떤 경우든 크레딧점수가 740점 이상이 되면 가장 좋은 이자율을 받을 수 있다. 크레딧 점수 분류는 740부터 20점 간격으로 생각하면 된다. 편의상 아래의 설명에서는 740점을 크레딧1, 720점을 크레딧2, 700점을 크레딧 3으로 명명해 본다. 이런 뒤 그날 기본 이자율에 0.125%씩 더하면 된다. 예를 들어 크레딧 점수가 700점인 경우 크레딧3이므로 0.125%를 세 번 더하면 기본이자율에 0.375%가 올라간다고 계산하면 된다.

집 가격에 비례한 융자금액에 따른 분류

집 가격에 비례한 융자금액을 LTV(Loan to Value)라 부른다. 즉 현재의 집 시세와 융자금액의 비율을 말한다. 예를 들어 집 가격이 30만달러일 때 그리고 융자금액이 24만달러인 경우 24만/30만으로 계산해서 LTV는 80%가 된다. 이를 60%, 70% 75%, 80%, 85%로 나누어서 60%를 LTV1, 70%를 LTV2, 이런 방식으로 나눈 후 분류마다 0.0625%를 더하면 된다.

예를 들면 집 가격에 비례해서 60%만 융자받는 분보다는 80% 융자받는 분들이 같은 조건인 경우 0.25% 정도 높은 이자율을 받게 된다. 위의 크레딧 분류까지 포함해 알아본다면 크레딧이 700점이고 LTV가 80%인 분들은 크레딧이 740점이고 LTV가 60%인 분들에 비해서 크레딧에서 0.375%, 그리고 LTV에서 0.25% 따라서 총 0.625% 높은 이자율을 받게 된다는 뜻이다.

15년 고정 이자율

위의 사항은 융자상환기간이 30년인 경우이다. 융자상환기간이 30년이라 함은 30년 고정 프로그램뿐 아니라 5년 고정, 7년 고정 등 이자율 고정기간에 상관없이 융자상환기간이 30년 이상인 모든 프로그램을 말한다. 하지만 15년 고정의 경우 위의 30년 상환기간과 LTV에 따른 이자율 변동은 같지만 크레딧 점수에 따른 이자율 변동이 거의 없다. 따라서 수입이 충분해서 15년 고정도 융자승인 가능하지만 크레딧이 좋지 않은 경우에는 15년 고정 프로그램을 고려해볼 만 하다.

현금인출 재융자

현금인출인 재융자는 각 크레딧에 따른 분류 그리고 LTV에 따른 분류에 이자율상승폭을 2배씩 하면 된다. 즉 크레딧이 700점인 경우 740점의 경우와 비교했을 때 현금인출 재융자는 0.375%가 아닌 0.75%를 더해주어야 한다.

그 밖의 분류

위의 사항 외에도 이자율에 영향을 주는 요소들은 많다. 그 중에서 대표적인 경우는 투자용 주택의 이자율은 대부분 1%~1.5%정도 높으며 콘도인 경우에는 또 0.375%정도의 이자율이 더해진다.

위의 모든 사항들은 정확한 계산방식이라고는 할 수 없다. 하지만 대략적인 이자율을 게산해 볼 수 있겠다.

출처 중앙일보